Empréstimo com Garantia de Imóvel – O que é?

O empréstimo com garantia de imóvel, também chamado de Home Equity, é uma opção para clientes que desejam obter empréstimos, oferecendo um imóvel como garantia para uma instituição financeira. Essa modalidade de crédito permite taxas de juros mais baixas e prazos de pagamento mais longos. No Brasil, onde as taxas de juros são altas e a inadimplência é comum, essa opção, portanto, pode ser vantajosa.

O imóvel colocado como garantia é vendido para quitar a dívida caso o pagamento não seja realizado. É importante ressaltar que essa situação ocorre apenas quando não há mais possibilidade de negociação da dívida. Dessa forma, tanto imóveis residenciais, comerciais e rurais podem ser utilizados como garantia para obter crédito. Esse método de crédito oferece taxas de juros mais baixas aos clientes, pois o risco para a instituição financeira é reduzido.

A proteção fornecida garante que o cliente cumpra o compromisso e evita o risco de perder o bem dado como garantia. Se a dívida não for paga, a instituição financeira pode tomar posse do imóvel e, consequentemente, vendê-lo em leilão. Ao quitar a dívida, devolve-se qualquer diferença positiva de valores ao devedor. É importante ressaltar que os imóveis vendidos em leilão geralmente têm valores de venda abaixo da média de mercado, pois o objetivo da instituição é liquidar a dívida.

Quem está negativado pode solicitar essa modalidade de crédito?

Negativados podem, sim, solicitar essa modalidade de crédito. Porém é importante lembrar que a instituição avalia o risco com base nos dados fornecidos. Não é garantido que, ao solicitar crédito com o nome sujo, você terá as melhores taxas disponíveis. O risco maior também resulta em juros mais altos.

Quais tipos de instituições financeiras que atendem essa modalidade?

• Financeiras
• Bancos
• Fintechs
• Fundos de Investimentos
• Fundos de Direito Creditórios (FDICs)
• Empresas especializadas nessa modalidade de crédito

O cálculo dos juros para esse tipo de crédito?

Os juros para o Home Equity são calculados com base em uma taxa fixa ao mês que varia conforme o mercado + IPCA ou uma taxa pré-fixada a partir de 1,5% ao mês, dependendo da instituição. Isso significa que sempre que houver uma alteração no IPCA, a taxa de juros também será ajustada, podendo aumentar ou diminuir.

Essa é uma forma de juros pós-fixados, o que significa que o valor das parcelas pode variar ao longo do tempo em que o empréstimo estiver sendo pago.

Alienação fiduciária no Empréstimo com Garantia de Imóvel

A alienação fiduciária é a transferência de propriedade de um bem para a instituição financeira que concede o empréstimo. Essa transferência é necessária para a modalidade de crédito com garantia de imóvel, pois é por meio dela que o banco tem a garantia do bem em caso de falta de pagamento do empréstimo.

É por isso que essa opção de crédito oferece taxas de juros mais atrativas para quem solicita o empréstimo.

Diferenças entre Hipoteca e Home Equity:

• Hipoteca: o imóvel não fica alienado em nome da instituição, possuindo taxas mais elevadas de juros devido ao maior risco.
• Home Equity: imóvel alienado em nome da instituição, taxas de juros bem mais atrativas, devido ao menor risco.

Qual é o limite de comprometimento da renda no crédito com garantia de imóvel?

O máximo de comprometimento de renda permitido para o pagamento das parcelas é de 30% da renda familiar bruta mensal. Esse limite está de acordo com a Lei 8692 de 1993, que ainda está em vigor. Por exemplo, se a renda familiar for de R$ 10.000,00, a parcela máxima será de até R$ 3.000,00.

Posso usar meu FGTS para esse tipo de solicitação?

Infelizmente não é permitido o uso do FGTS para a modalidade de crédito. Atualmente é apenas permitido o uso deste recurso no financiamento imobiliário, que é quando se adquire um novo imóvel.

Eu preciso comprovar renda?

Sim. Embora muitas pessoas acreditem que ao dar o imóvel como garantia de pagamento não precisam comprovar sua renda, isso é um mito. Essa impressão errada surge da ideia de que o imóvel irá ressarcir o banco.

Mas a intenção do empréstimo é que o pagamento das parcelas seja feito todos os meses. A garantia é só um recurso para o caso de não caber mais negociação, ou seja, o pior cenário possível para ambos os lados.

Além disso, existe uma Lei que determina que a parcela de um empréstimo não pode comprometer mais do que 30% da renda de uma pessoa. Por isso, é necessário comprovar sua renda para garantir que as parcelas fiquem dentro desse limite.

Não estou conseguindo pagar, e agora?

Se você não conseguir pagar as parcelas do empréstimo, entre em contato com a instituição financeira para renegociar com um prazo melhor, ou uma condição diferenciada. Não espere o último momento. Ao ver que a situação está se complicando, já busque uma conversa.

A instituição sempre terá interesse em receber o pagamento da dívida e a tomada do imóvel como garantia ocorre apenas em último caso.

Quais as vantagens de se obter um empréstimo com garantia de imóvel?

Ao colocar um imóvel como garantia, o cliente que solicita o empréstimo pode obter recursos com taxas de juros mais baixas e prazos de pagamento mais longos.

A taxa média dessa modalidade de empréstimo no Brasil é de 10,2% ao ano. É importante lembrar que essa taxa varia de acordo com as taxas de juros estabelecidas pelo governo, como a SELIC, por exemplo.

Portanto, quando comparadas com as taxas de juros do rotativo do cartão de crédito, do cheque especial ou do empréstimo pessoal, por exemplo, as taxas chegam a 399,1%, 321,3% e 132,2% ao ano, respectivamente, de acordo com dados de junho de 2017 do Banco Central.

Dessa forma, um empréstimo em que você oferece seu imóvel como garantia pode ter juros até 30 vezes menores do que o rotativo do cartão de crédito, por exemplo.

Empréstimo com garantia de imóvel – Como conseguir

Para obter um empréstimo com garantia de imóvel, é necessário avaliar cuidadosamente a modalidade de crédito. Depois de escolher entre as opções disponíveis com nossos parceiros, a empresa escolhida realizará uma análise da renda para verificar as condições e capacidade de pagamento. Além disso, o imóvel passará por uma avaliação física e jurídica.

Uma vez que tudo esteja em conformidade e ambas as partes estejam de acordo, basta assinar o contrato e registrar a documentação no cartório.

Após essa etapa, o crédito será liberado para o interessado.

Cuidados e dicas do site Crédito com Garantia de Imóvel para essa modalidade de crédito:

• Se o empréstimo não for pago dentro do prazo, o imóvel será leiloado para recuperar o dinheiro emprestado.
• A instituição financeira ficará com o valor arrecadado para pagar a dívida.
• Utiliza-se cada imóvel como garantia uma única vez. Ou seja, não é possível fazer outras solicitações de crédito com o mesmo imóvel em outra instituição.
• O valor do empréstimo não pode ser superior a 60% do valor do imóvel.

Quando o Empréstimo com garantia de imóvel é melhor que outros tipos de créditos?

Pagar dívidas: O empréstimo com garantia de imóvel é uma ótima opção para proprietários que possuem problemas urgentes, como quitar dívidas. É vantajoso pegar um empréstimo com garantia de imóvel para trocar uma dívida cara por uma mais barata e, dessa forma, se livrar da bola de neve financeira. Ao invés de pagar juros altos com cheque especial, cartão de crédito, empréstimo pessoal ou outras modalidades, é mais sensato pegar um empréstimo com garantia de imóvel para quitar essas dívidas e, portanto, pagar juros menores com prazos mais longos. 

Investir em negócios: O empréstimo com garantia de imóvel pode ser uma opção para quem deseja investir no próprio negócio ou realizar projetos de alto valor, como uma viagem ou uma reforma. Se a parcela do empréstimo couber no bolso, tomar esse crédito com taxas vantajosas pode ser uma alternativa para não precisar vender o imóvel. 

Investir em estudos: O empréstimo com garantia também pode ser útil para pagar despesas recorrentes, como os custos de estudo e habitação de um filho que cursa medicina, por exemplo. Ao fazer um empréstimo com garantia de longo prazo, é possível reduzir a conta mensal e, quando o filho se formar, utilizar parte do dinheiro para ajudar a pagar as despesas.

O que analisar antes de solicitar o Empréstimo?

Antes de solicitar um Empréstimo com Garantia de Imóvel, analise todas as condições dos empréstimos considerados para escolher a melhor opção e evitar armadilhas. Uma maneira de fazer esse importante passo é verificar, por exemplo, o CET (custo efetivo total), que inclui as taxas de juros, IOF, seguros e outras despesas do contrato. O CET representa o percentual real do valor pago pelo cliente pelo empréstimo.

É essencial verificar se as parcelas cabem no orçamento e planejar-se para não ter problemas com elas. Além disso, é necessário verificar os pré-requisitos do credor e garantir que estejam dentro dos padrões exigidos, aumentando assim as chances de aprovação do crédito. Uma dúvida comum é o limite de idade para obter o empréstimo. No Brasil, a soma da idade do cliente com o prazo do empréstimo não pode exceder 80 anos. Por exemplo, se o cliente tiver 65 anos, ele poderá obter um empréstimo com prazo máximo de pagamento de 15 anos.

Empréstimo com garantia de imóvel – Conclusão

Solicitar esse tipo de crédito pode ser benéfico, pois os juros são mais baixos e o prazo de pagamento é maior. Além disso, muitos bancos, fintechs e outras empresas especializaram-se nesse tipo de crédito, permitindo que você faça o processo online atualmente.

Assim como no empréstimo pessoal, no crédito com garantia de imóvel você não precisa justificar a finalidade do crédito e o valor das parcelas diminui ao longo do tempo. Isso possibilita a portabilidade do crédito.

Lembre-se sempre! Antes de contrair qualquer tipo de crédito, seja um empréstimo com um imóvel como garantia ou qualquer outro tipo, é essencial fazer um planejamento para entender se você terá capacidade financeira para pagar as parcelas e, assim, manter sua saúde financeira em boas condições.